什么是收债，它是如何运作的？

关键点

通常，收债机构直到您的付款逾期至少 30 天才会与您联系，但通常需要更长的时间。

合法的收债人将在头一次联系后五天内向您发送债务验证信。

根据法律，催收机构不得骚扰或欺骗消费者。

选择适合您和您的预算的债务偿还选项。

美国人负债的情况并不少见。1 年第四季度，美国消费者仅信用卡债务就增加到 21.4 万亿美元。

负债并不总是坏事，但当你不按时还债时，他们可能会去要债。未能偿还催收债务可能会导致法律诉讼并影响您的信用。如果您有催收机构处理的未偿债务，请了解流程，以便尽快处理。

什么是债务催收？

收债是机构或公司为收回借款人所欠款项而采取的流程。通常，账单在交给收债人之前会严重延迟。

催收机构可能尝试追收的债务类型包括：

汽车/汽车贷款债务

信用卡债务

医疗债务

个人的贷款债务

学生贷款债务

未付水电费和电话费

如果您共同签署了拖欠的贷款，或者您是他人信用卡的授权用户而他们忽视了付款，收债机构也可能会与您联系。

收债流程如何运作

大多数收债员在尝试收债时都遵循类似的流程。

1. 收债人联系债务人

如果您有未偿还的逾期债务，您的原始债权人通常会首先与您联系。

例如，如果您有一笔停止支付的旧学生贷款，您的贷方将尝试与您联系以使账户保持比较新状态。如果这些尝试不成功，债权人可能会将债务发送给催收机构。

2. 你收到一封债务验证信

根据法律，收债机构在头一次尝试与您联系后五天内向您发送一份称为债务验证函的书面通知。这封信包括您欠的金额、原始债权人的姓名以及您对债务提出异议的权利声明。

3. 收债人千方百计要债

收债公司和收债公司将与您联系并提供存档信息。这可能包括您当前或以前的地址、电话号码，甚至是您亲戚的联系信息，以便与您联系。

收债员还可能使用个人银行信息，包括储蓄和投资账户，来评估您偿还债务的能力。一些州允许扣押工资以收取符合条件的债务。

您的债务催收权

《公平债务催收行为法》（FDCPA） 是一项联邦法律，旨在保护消费者免受掠夺性债务催收行为的侵害。它不适用于商业债务。该法案禁止催收员使用滥用或欺骗手段来追讨未偿债务。

根据消费者金融保护局 （CFPB） 的说法，FDCPA 为消费者提供的一些保护包括：

收债公司不得在异常时间或地点或无法接收个人通讯的时间/地点与您联系。例如，如果您报告说您无法接听私人电话，则机构不得在工作中给您打电话。此外，一般情况下，收债员不得在上午8点之前或晚上9点之后给消费者打电话。

收债人不得在社交媒体上就您的未偿债务公开与您联系。但是，除非您要求他们停止，否则他们可以向您发送私人消息。

禁止收债员骚扰消费者。

如果您在处理债务时寻求律师代理，该机构停止与您联系并联系律师。但是，您向该机构提供您的律师姓名和联系信息。

如果您遇到收债人或声称他们试图要债的人的有害行为，您可以联系政府机构进行举报：

向消费者金融保护局提出投诉。

向联邦贸易委员会提出投诉。

向您所在州的总检察长提出投诉。

您还可以根据 FDCPA 起诉收债员的欺骗行为。如果您在联邦法院获胜，收债员将支付您的律师费和可能的损害赔偿金。

银行利率洞察：自 2025 年 <> 月起，特朗普政府停止了 CFPB 的活动。在获准恢复活动之前，该机构可能无法回应投诉。

收款如何影响您的信用

催收中的未偿债务会严重影响您的信用评分。如果您有拖欠账户，您的债权人可以向征信机构报告，从而导致您的信用评分下降。您的付款越晚，对您的信用的影响就越大。

自头一个拖欠之日起，收款可以在您的信用报告中保留长达七年。这个账户的影响应该会随着时间的推移而减少。七年后，该账户应该会从您的信用报告中消失。如果没有，您可以向征信机构提出争议以将其删除。

但是，在某些情况下，债务催收不会影响您的信用评分。该国的三个征信机构最近宣布改变医疗债务报告程序。

已还清的医疗催收债务将不再出现在您的信用报告中。这意味着，如果您将医疗账单转发给催收机构并出现在您的信用档案中，只要您还清了，它就会被删除。

此外，在未付的医疗催收债务将添加到您的报告之前，还有更长的宽限期。时间表已从六个月增加到一年。征信机构还宣布，500 美元或以下的医疗催收债务将不再出现在信用报告中。

（注：这些新程序原定于 1 年 2025 月 <> 日生效，但特朗普政府已搁置。

收债者与您联系时应采取的步骤

如果收债人联系了您，您可能会感到压力和焦虑。幸运的是，有一些帮助可以帮助您完成收集过程。

自 2014 年以来一直在消费者金融保护局工作的消费金融行业人士布莱恩·拉文 （Brian Lavin） 表示，比较好的第一步是审查 CFPB 的收债帮助资源。CFPB 在收集过程中为消费者提供了大量信息。

要采取的实际步骤是：

确认债务是您的。FDCPA 要求收债机构在您支付任何费用之前向您发送债务验证函。这是该过程中的关键一步，因为它确认债务是否确实属于您。债务验证函还将概述欠款金额、所欠债务类型、债权人的详细信息和其他重要信息。您有 30 天的时间对任何错误提出异议。

探索您的付款方式。偿还债务时，您通常有两种还款选择。您可以一次性或通过还款计划还清余额。适合您的选择将取决于您的预算和欠款金额。在决定计划之前，先计算一下您可以合理投入多少。您可以协商低于您所欠金额的还款计划，或者您可以选择与信用顾问合作或实施债务管理计划。

开始付款。在进行任何付款之前，请联系您的收债员并索取书面协议。收到协议并仔细检查信息的准确性后，您就可以开始付款了。完成一笔付款后，请联系收款人以确保已收到付款，然后记录每笔付款以备将来记录。

底线

收债程序是债权人和催收机构收取欠款的合法方式。避免与催收机构打交道的比较好的方法是始终按时支付信用卡和其他债务。

设置直接自动付款系统有助于确保您的付款不会延迟。但是，如果您的财务账户有任何更改（例如新的信用卡号），请务必尽快更新信息。这样，您就可以避免错过任何付款。

如果收债员与您联系，请知道联邦法律禁止他们骚扰或欺骗您。如果您认为自己是非法收集行为的受害者，请立即联系您的州总检察长或 CFPB 提出投诉。