债务合并的利弊：这是个好主意吗？

主要要点

债务合并可以简化您的财务管理，并有可能降低您的利率。

可能存在前期开销，抵消潜在的节省。

信用良好的人可能有资格获得更好的贷款条款，这使得合并成为一个不错的选择。

债务合并是指将多笔债务——如信用卡、个人的贷款或医疗账单——合并为一笔贷款，每月还款额不一。这可以简化您的财务管理，并根据贷款条款和您的信用状况，可能降低利率。

债务合并的利弊

你几乎可以整合所有类型的消费者债务。然而，债务合并贷款并非比较好的解决方案。你还是得还清。

话虽如此，请考虑这些利弊，判断合并是否适合你的财务状况。

优点

利率降低： 合并贷款的利率可能比信用卡更低。

更快的债务偿还：有了固定还款计划，你可能能够更快地还清债务。

简化财务：每月支付一次，而非多次。

固定还款计划：固定的月供使预算更为便捷。

信用提升：按时还款合并贷款，避免使用循环信用，可以提升你的信用评分。

缺点

前期费用：贷款发放、余额转移和结算费用可能增加。

潜在的更高利率：信用评分较低的借款人可能无法获得更好的利率。

错过付款的风险：逾期还款可能导致滞纳金和信用评分受损。

债务合并的好处

债务合并通常是整理当前债务、简化还款的比较好的方式。如果正确使用合并，可以带来可能帮你省钱的好处。

更快的债务偿还

申请债务合并贷款可以帮助您更快实现还清，并通过更快还清余额节省利息。如果你每月背负大量信用卡债务，这一点尤其明显。

班克雷特的看法： 合并提供了一种简化的还款方式。信用卡没有固定的还款期限，而贷款则有。

利率降低

截至2025年19月，平均信用卡利率为75.12%。与此同时，个人的贷款的平均利率为22.<>%。

当然，利率会根据你的信用评分、贷款金额和期限而有所不同。但如果你的信用状况一般或更好，债务合并贷款的利率通常会低于你当前信用卡的利率。

信用良好的人通常能获得贷款机构的至低利率。这些利率可能低于7%，具体取决于贷款机构。

简化财务

你无需同时应对多个月供，只需记住每月一次还款日期。这可以减轻压力，防止错过付款。

固定还款计划

通过固定还款计划，您的还款额和利率在整个贷款期限内保持不变，月度还款额也不会有意外波动。由于大多数个人的贷款利率是固定的，你会准确知道每月还款金额以及最后一次还款时间。

另一方面，如果你只支付高利率信用卡的至低还款额，可能需要多年才能全额还清。

信用提升

用一笔合并贷款偿还多笔债务，尤其是按时还款时，可以积极影响你的信用评分。如果你用这笔贷款偿还循环债务并保持还清，你的信用利用率也会提高，这有助于提升你的信用评分。

债务合并的缺点

虽然债务合并有帮助，但也存在风险。你需要管理好自己的财务状况，避免以后再次陷入同样的困境。

它本身解决不了财务问题

债务合并并不保证你不会再次陷入债务，也不能消除当前的债务或潜在的财务习惯。

“很多人在做完债务合并后来找我，却因为没解决根本原因而陷入更多债务，”Bankrate专家撰稿人、Crush Your Money Goals创始人伯纳黛特·乔伊说。作为她 CRUSH 债务还款方法的一部分，Joy 建议通过问自己债务清偿后会发生什么变化来疗愈钱创伤。

如果你有超出能力生活的历史，一旦你感到无债，可能会再次这样做。为了避免这种情况，记录你的支出，制定一个你有信心能够坚持的现实预算。评估你每个月的花费，并相应调整，保持计划。

你还应该开始建立一笔应急基金，用于应对财务意外。有了应急基金，你就不必依赖信用卡。

可能会有前期费用

部分债务合并贷款会收取费用。这些可能包括：

年费。

余额转账费。

结算费用。

贷款发起费用。

在申请债务合并贷款之前，询问是否有任何费用，包括逾期还款或提前还款的费用。根据贷款机构不同，这些费用可能高达数百甚至数千美元。虽然支付这些费用可能仍然值得，但你需要将它们纳入决定债务合并是否适合你的考虑。

你可能需要支付更高的费率

班克雷特的看法： 如果你信用评分较低且无法获得较低的贷款利率，合并债务可能不是财务上的比较好的选择。

你的债务合并贷款可能带来的利息可能超过你目前还清的债务。这可能由多种原因引起，包括你当前的信用评分。如果是较低的，贷款机构会认为你违约风险更高。你可能会为信用支付更多，借款也更少。

也要小心不要延长贷款期限。延长贷款期限可能会降低月供，但从长远来看你可能会支付更多利息。

在考虑债务合并时，请权衡当前需求与长期目标，以找到比较好的解决方案或考虑债务合并替代方案。

逾期还款会让你更加落后

如果你错过每月的贷款还款，很可能需要支付逾期付款。如果因资金不足而退还款项，一些贷款机构还会收取退还费用。这些费用会大幅增加你的借贷成本。

贷款机构通常会向信用局报告逾期付款，这意味着你的信用评分可能会受到严重损害。这会让你更难获得未来的贷款资格并获得比较好的利率。贷款机构有自动付款计划，可以加入，以减少错过还款的可能性。

债务合并是个好主意吗？

如果债务合并有助于你实现财务目标，那是个好主意，但如果你用它来释放循环信用或拒绝改变你的消费和管理方式，就不适合它。

“确保你不是随便搬动债务而不改变习惯，”乔伊说。“如果这能帮你坚持计划、减轻压力，那很好，但别拿它当借口继续超支。”

如果你仍然不确定债务合并是否是个好主意，可以参考以下建议：

如果以下情况，债务合并是一个好主意：

你信用良好，想要简化你的债务还款。

您可以获得更优惠的条款，包括更低的利率。

你有能力支付月供。

你已经意识到并正在努力改正坏的理财习惯，比如过度消费。

你有计划偿还债务，避免未来再遇到。

如果有以下情况，债务合并就是一个糟糕的主意：

你的信用不良，可能不符合贷款资格。

债务合并贷款的条款比你当前的债务更差。

你只是用这笔贷款来释放循环信用。

你没有预算，也不知道如何控制开支。

你难以管理债务，且经常拖欠还款。

如果目前债务合并是个坏主意，也不意味着它一直是。有多种方法可以改善你的财务和理财习惯，使自己未来更好地整合债务。

理财顾问可以审查你的预算和支出，帮助你找到钱问题的根源。随着你建立更坚实的财务基础，你还可以努力提升信用评分，这样当你申请合并贷款时，可以获得更优惠的利率和条款。

考虑其他可能的选择，包括其他债务还款策略和债务减免服务，也会有所帮助。

债务合并的替代方案

如果债务合并不适合你，可以考虑其他选择。

债务管理计划： 与信用顾问合作，制定结构化还款计划。

债务和解：与债权人协商，减少偿还金额。你可以自己做这件事，也可以雇佣债务减免公司来帮忙。

余额转移信用卡：将高利率债务转入0%初期年利率的信用卡。

滚雪球法或雪崩法：从比较小到比较大（雪球）或最高利息到至低（雪崩）偿还债务。

底线

债务合并可以成为更快还清债务并可能节省利息的有力工具。在申请之前，权衡费用、考虑您的信用评分并探索所有可用选项，以做出适合您财务状况的决定非常重要。